Chci pro děti naspořit nějaké peníze. Kde a jak to mám udělat?

28. 07. 2014 10:36:04
Otázka dětského spoření je mi velmi blízká. Před 5 měsíci se mi narodil první syn a sám jsem jí řešil. Kromě toho stejnou otázku řeší mnoho mých známých i klientů. Jak jsem se s tvorbou rezervy popral u svého prcka a jak s tím pomáhám svým klientům? Otázka je jednoduchá – úplně stejně :) Každopádně, abychom se na věc podívali blíže: V první řadě je dobré si uvědomit, co má takové spoření pro naše potomky splnit. Chci tím vyřešit nějakou konkrétní budoucí potřebu? Financovat studium na střední, vysoké nebo připravit dost peněz do začátku samostatného života? Nebo si chci dávat jen pravidelně nějakou částku „bokem“, aby ten maličký měl nějaké peníze, které mu v dospělosti předám?
Každý chce, aby se jeho dítě mělo dobře.
Každý chce, aby se jeho dítě mělo dobře.www.fotogrph.com

1. ÚKOL: Řeším přesné cíle – nejčastěji školu

Nejčastějším cílem, o kterém u dětí uvažujeme, je financování školy. Každá škola něco stojí a i dítko na obyčejné státní střední nebo vysoké stojí v průměru 5 až 10 tisíc korun. Počítejte se mnou:

  • Ubytování na kolejích 2 – 3.000,- Kč měsíčně
  • Stravné – obědy 1.000 – 1.500,- Kč měsíčně
  • Cestovné – podle vzdálenosti od domova a frekvence – 500 – 2.000,- Kč
  • Kroužky, zábava, kapesné 500 – 3.000,- Kč
  • Učebnice, školní pomůcky, oblečení 500 – 3.000,- Kč

Všimněte si, že do rozpočtu vůbec nepočítám platby školného. Pokud bude dítko studovat na soukromé škole, bavíme se o úplně jiných částkách. Stějně tak, pokud by náš potomek studoval v zahraničí, nebo kdyby naše vláda zavedla povinné školné...

Pro pokrytí střední školy při čerpání 5.000,- Kč měsíčně je potřeba mít naspořeno 240.000,- Kč. Když budeme pokračovat i na vysokou, tak při čerpání 10.000,- Kč měsíčně potřebuji mít pro dítě částku 600.000,- Kč. Vyřešit to můžu tak, že si v momentě potřeby peníze půjčím na úvěr, ukrojím si ze svého rozpočtu a nebo na výdaj myslím dopředu a úroky tak hrají v můj prospěch.

Pokud bych dlouhodobě ukládal pro čerstvě narozené miminko 2.400,- Kč měsíčně, tato částka by mi zajistila dost peněz pro financování střední i vysoké školy. Výhodou je, že já sám rozhoduji o tom, kolik peněz a kdy dítěti pustím. Zároveň by peníze měly fungovat i jako dlouhodobá, ale dostupná rezerva. Nikdy nevíme, co se může stát...

2. ÚKOL: Můžu odkládat konkrétní částku

V takové situaci nás zajímá spíš to, kolik peněz jsem s určitou částkou schopen prckovi naspořit. První přístup je samozřejmě praktičtější, nicméně vždy je lepší spořit aspoň něco, než nic. Většina institucí se s vámi začne bavit na hranici 500,- Kč, pojďme si tedy porovnat možnosti trhu.

Peníze můžete ukládat na:

  • Dětské / spořící účty
  • Stavební spoření
  • Životní pojistky pro děti
  • Programy z čistých podílových fondů

Nákladovostí jednotlivých produktů jsem se už částečně zabýval v předchozím článku. Principy jsou stejné i u spoření pro děti. Na dětských a spořících účtech jsou na první pohled lákavé výnosy někde mezi 1 - 2% ročně. Peníze jsou sice rychle dostupné, ale z dlouhodobého pohledu se pro spoření nehodí. Je to fajn rezerva, nebo způsob bezhotovnostní výplaty kapesného.

Druhým a velmi často rozšířeným způsobem je stavební spoření. To bývalo zajímavým produktem, ale po všech úpravách, kterými za poslední roky prošlo, už tak atraktivní není. Dnes spořitelny nabízejí výnos někde kolem 1%, někdy 1,5% ročně. Státní podpora je fajn, ale pouze v krátkodobém horizontu. Zlom přichází zhruba po 8 letech spoření. Pokud chcete spořit déle, zvolte jiné varianty.

Dále lze využít dětské spořící pojistky. V jejich případě narážíme na to, že pojišťovna naše peníze vezme a nakoupí za ně nějaké podílové fondy. Pojistky jsou „investiční“. Stejné fondy ale můžeme nakupovat napřímo a nemusíme si tak platit prostředníka. Tuto variantu tedy také nedoporučuji. Pojišťovny se sice často ohánějí garancemi, ale tyto garance nefungují pro investiční složky, které však nejčastěji nabízejí. Dětské pojištění má smysl především pro zajištění rizik, jako jsou úrazy a nemoci. Ne už tolik pro spoření. A i zajištění dětí je dle mého názoru lepší řešit v pojistce rodiče, který by měl být primárně pojištěný vůči úrazům, nemocím či smrti. Rodič je přeci ten, kdo živí rodinu.

Dlouhodobé spoření pro děti doporučuji řešit cestou přímých podílových fondů. Nejčastěji je možné vybrat stejné fondy, jako v pojistkách, často lze využít i speciální sestavené programy a aktivně řízená portfolia. Vás jako klienta to nestojí nic navíc, nepřeplácíte prostředníka a vaše peníze fungují efektivněji, protože se na účtě neválí se zhodnocením 1% a neztrácejí hodnotu. Může sice docházet ke krátkodobým výkyvům, ale ty bývají v dlouhodobém horizontu (více než 10 let) kompenzovány zajímavými růsty na druhé straně, které přicházejí po poklesech. Doporučuji hledat takové řešení, které není „jednobarevné“ a v případě potřeby lze upravovat a měnit bez dalších sankcí a poplatků.

Spoření dětem - porovnání možností

Pro výběr toho správného můžete buď hodně „googlit“ a hledat informace, nebo se obrátit na slušného poradce, který má možnost srovnání a tyto varianty vám propočítá přesně na míru. Neexistuje jediné správné řešení a každý klient je individuální. Nenechte si tedy nacpat nějaký hotový „instatní balíček“, ale hledejte individuální rady pro vás a vaši rodinu.

Autor: Ondřej Doležal | pondělí 28.7.2014 10:36 | karma článku: 9.79 | přečteno: 1197x

Další články blogera

Tato rubrika neobsahuje žádné články...

Další články z rubriky Ekonomika

Ladislav Jílek

Něco k huti Liberty

My starší ji známe pod jménem Nová huť Klementa Gottwalda. Ti ještě starší ji znali pod jménem Jižní závod, který jí dali Němci, kteří ji začali stavět během 2SV.

25.3.2024 v 16:35 | Karma článku: 22.65 | Přečteno: 597 | Diskuse

Milan Smutný

Nesnesitelně drahá láce solárních a větrných zdrojů

Daňoví poplatníci v Německu se vztekají: v rozporu s vládní ideologií zjišťují, že zelená tranzice levnými zdroji ze slunce a větru se nejen nekoná, ale devastuje ekonomiku, soukromé i veřejné rozpočty a vede k politickému chaosu.

25.3.2024 v 11:31 | Karma článku: 35.74 | Přečteno: 904 | Diskuse

Markéta Šichtařová

Co se to děje s úroky?!

Už tento týden bude znovu Česká národní banka rozhodovat o nastavení jejích úrokových sazeb. A ekonomové ve svých reportech skoro o ničem jiném nemluví.

20.3.2024 v 8:00 | Karma článku: 34.95 | Přečteno: 1572 | Diskuse

Karel Trčálek

Čelíme statistickému zkreslení paní Šichtařové!!!

Počet lidí, kteří jsou přesvědčení, že je paní Šichtařová ekonomka, v roce 2023 stoupl o 173 000 na 4,224 milionu lidí. Vyplývá to ze statistik paní Šichtařové...

18.3.2024 v 8:43 | Karma článku: 19.36 | Přečteno: 496 | Diskuse

David Kunc

Ekonomické události 11. týdne

Americká inflace se delší dobu pohybuje nad 3 %. Aby inflace zpomalila, bude muset zpomalit i americká ekonomika - což, se možná již pomalu začíná dít. Dokud v USA nenastanou podobné symptomy jako v EU, bude inflace patrně vyšší

18.3.2024 v 6:56 | Karma článku: 0.00 | Přečteno: 69 | Diskuse
Počet článků 8 Celková karma 0.00 Průměrná čtenost 759
Jsem finanční poradce. Člověk, kterého baví finance, pomáhá lidem hledat cesty v džungli finančních produktů. V oboru jsem přes pět let a i přesto, že vím, jak vnímá většina veřejnosti finanční poradenství, chci se jím živit zbytek života. Vidím v tomto oboru ohromné mezery a chci vám prostřednictvím svého blogu ukázat, že se dá finanční poradenství dělat i slušně.

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...